人民交通讯（记者耿值 宋力刚）一笔正常的流动资金贷款，贷款人却被银行要求必须向其指定的私人融资担保公司支付300万元的所谓“保证金”。然而，当贷款人到期按约还清银行贷款之后，300万元的保证金却打了水漂。债权人依法将融资担保公司告上法院，然而，从法院下达判决书到债权人申请法院执行，历时三年有余，债权人非但未能追回分文，反而身陷漩涡，越陷越深，由此牵出融资担保公司巨额金融连环窝案。
一．要贷款，先交钱？
2013年11月初，黑龙江省哈尔滨同一堂药业有限公司（以下简称同一堂药业）因业务需要，向黑龙江省龙江银行哈尔滨利民支行申请贷款1500万元。
时任龙江银行利民支行行长谭某某对同一堂药业办事员说：你们通过哈尔滨万宝融资担保有限责任公司担保贷款，保证审批快，放款也快......
按照龙江银行的要求，同一堂药业向龙江银行利民支行递交各项资料。之后，龙江银行利民支行对同一堂药业进行了实地考察，并对同一堂药业各项资质予以确认，同意为其发放贷款1500万元。
2013年11月19日，龙江银行利民支行与同一堂药业签订了《流动资金借款合同》。
然而，《流动资金借款合同》签订后，龙江银行利民支行却迟迟不给放款，这究竟是怎么回事？
同一堂药业有限公司多次派员到龙江银行利民支行和万宝融资担保公司询问结果。
后来，龙江银行利民支行负责人和哈尔滨万宝融资担保有限责任公司（以下简称万宝融资公司）法定代表人吴占峰对同一堂药业有限公司办事员说：你们必须先给吴占峰个人账户打入300万元保证金，龙江银行才可发放贷款。
李军感到纳闷：同一堂药业的固定资产、各项资质以及自身担保能力均已远远超出贷款额1500万元的担保要求，为何要再交300万保证金？为何保证金还要打到一个与本宗贷款毫无关系的万宝融资公司个人账户上？
谭某某说：这是龙江银行的规定。
李军虽然心存疑虑，但是苦于公司急用资金只能按照谭某某的要求，在资金本就十分紧张的情况下紧急筹措，于12月4日向哈尔滨万宝融资公司法定代表人吴占峰个人账户上汇入300万元的保证金。
收到同一堂药业汇来的300万保证金之后，万宝融资公司本应向同一堂药业开具进账收据及相关凭证。然而，令人倍感蹊跷的是：万宝融资公司法定代表人吴占峰却给同一堂药业出具了一张借条，借条全文如下：今收到哈尔滨同一堂药业有限公司借给哈尔滨万宝融资担保股份有限责任公司人民币三百万元整（小写3,000,000.00元），无利息，哈尔滨同一堂药业有限公司还完龙江银行利民支行贷款后（借款期限2013年11月19日至2014年11月18日），哈尔滨万宝融资担保股份有限公司按要求打入指定账户。以下空白无正文！落款：借款人：哈尔滨万宝融资担保股份有限公司。法定代表人：吴占峰（印签）日期；2013年12月4日
既然龙江银行汇入的款项是“保证金”为什么万宝融资公司给同一堂药业出具是一张借条？其实明眼人一看便知：借条中哈尔滨同一堂药业有限公司还完哈尔滨龙江银行利民支行贷款后，哈尔滨万宝融资担保股份有限公司方可按要求打入其指定账户偿还借款。这两句话，足以证明，此“借条”其实就是同一堂药业支付给龙江银行的贷款保证金。
然而，同一堂药业是向国有龙江银行利民支行贷款，为什么龙江银行利民支行却要求把这笔300万元的保证金汇入与本宗贷款毫不相干的万宝融资担保股份有限公司法定代表人吴占峰个人账户上？此处暂且按下不表。
2013年12月6日，哈尔滨龙江银行利民支行向同一堂药业发放了1500万元的贷款。
二．同一堂药业不幸中招，300万保证金打了水漂。
2014年11月19日，同一堂药业与龙江银行利民支行的借款合同到期，同一堂药业按约还清了龙江银行利民支行的1500万元借款本金及利息。同日，龙江银行利民支行向哈尔滨万宝融资公司下达了《解除担保责任通知书》全文如下：
哈尔滨万宝融资担保股份有限责任公司：根据2013年11月19日签订的流动资金借款合同（2013龙利农企（保）借字第0006号），我行为哈尔滨同一堂药业有限公司发放贷款1500万元，其中由贵公司担保1500万元，截止2014年11月18日此笔贷款已经全部还本付息，故解除贵公司全部担保责任。特此通知。落款：龙江银行利民支行(加盖公章）2014年11月19日。
然而，万宝融资担保公司吴占峰在收到龙江银行下达的《解除担保责任通知书》后，并没有及时偿还同一堂药业支付的300万元借款（保证金）。
为此，同一堂药业便派员到万宝融资担保公司催讨上述款项，但是，令人意想不到的是，哈尔滨万宝融资担保有限责任公司此时，已经人去楼空。
同一堂药业立即派员前去龙江银行查询支付给万宝金融担保公司的300万元保证金的下落，龙江银行答复：无此笔款项！
同一堂药业瞬间惊呆：因为在给万宝融资担保有限责任公司打入300万元保证金后，同一堂药业李军曾几次向谭某某询问300万保证金的去向，谭某某均回答：已汇入龙江银行总行的账户上。
无奈，2015年1月6日，同一堂药业法定代表人李军将万宝融资担保股份有限公司法定代表人吴占峰告上法庭。
2015年10月8日，黑龙江省哈尔滨市道外区人民法院对原告同一堂药业法定代表人李军诉万宝融资公司法定代表人吴占峰借款一案依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。
被告哈尔滨万宝融资担保有限责任公司法定代表人吴占峰经公告送达，无正当理由拒不到庭。
2015年11月30日，哈尔滨市道外区人民法院对原告同一堂药业法定代表人李军和被告哈尔滨万宝融资担保有限责任公司法定代表人吴占峰下达了（2015）外民二初字第91号民事判决书，判令：一、被告吴占峰偿还原告李军借款3,000,000.00元，于本判决生效后十日内给付。二、被告吴占峰偿还李军逾期利息（自2015年1月6日至判决生效之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算），于判决书生效后十日内给付。
判决书下达后，哈尔滨万宝融资公司法定代表人吴占峰并没有偿还同一堂药业李军欠款的举动。
2016年3月11日，李军向哈尔滨市道外区人民法院递交了强制执行申请书，申请法院对（2015）外民二初字第91号民事判决书依法立案执行。
哈尔滨道外区人民法院收到李军的执行申请后，依法对该案进行立案执行，并于2017年12月11日下达了《执行裁决书》，裁定如下：
1.查封被执行人吴占峰名下位于哈尔滨市南岗区吉星商住城1栋2单元5层2号房产一处。
2.查封被执行人吴占峰位于道外区红旗大街821号红河新区801栋5单元-1-2层1号房产一处。
尽管吴占峰此两套房产不足以抵偿李军的300万元，然而李军还是打算见好就收，息事宁人，吃个哑巴亏算了。
然而，令他万万没有想到的是：这两套房产不但收不回来，从此还被搅进了一个更大的漩涡，越陷越深。
三．中招又遭套，越陷越深。
法院判决、执行裁定分别下达，已经到手的房产却收不回来，这究竟是为什么？
原来，吴占峰名下的这两套房产早已于2011年7月和2014年2月分别抵押给哈尔滨农村商业银行和哈尔滨龙江银行龙腾支行。
且看哈尔滨农村商业银行向哈尔滨市道外区人民法院递交的《关于吴占锋房产抵押贷款情况说明》。
哈尔滨市道外区人民法院：
借款人吴占锋于2011年07月07日在我行办理抵押贷款玖拾陆万元整，抵押物为吴占锋所有的坐落于哈尔滨市南岗区吉星商住城1栋2单位5层2号的房产。到期日为2013年6月6日。借款人未按约还款，我行已依法诉讼。截止2016年10月13日，借款人拖欠我行本金959.983.79元，利息378.378.83元，合计1.338.362.62元。特此说明。哈尔滨农村商业银行股份有限责任公司营业部（公章），2017年6月6日。
再看龙江银行哈尔滨龙腾支行向哈尔滨道外区人民法院递交的关于《吴占锋抵押房产情况说明》。
哈尔滨市道外区人民法院执行局：
吴占锋位于道外区红旗大街821号红河新城801栋5单元-1-2层1号房产，于2014年2月抵押给龙江银行哈尔滨股份有限公司龙腾支行，贷款金额700万元整，贷款日期从2014年2月14日到2024年2月11日。该笔贷款截止2017年6月6日，逾期本金6.818.107.83元，逾期利息1.596.759.19元，复息288.755.60元。并且我行代为垫付诉讼费67574元及律师代理费37.94万元，合计金额为9.150.596.62元。
根据我行2016年6月12日取得的编号为（2016）黑0103号民初字第95号黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民事判决书，后续利息计算方法为自2015年09月25日至本金付清之日，利息按利率12.95%计算。直至赔付之日止。由于此房产第一抵押权人为我行，如对此房产进行处置，我行将就处置所得款项优先受偿。
落款：龙江银行股份有限公司龙腾支行（公章） 2017年06月06日。
至此李军终于明白，吴占锋名下的这两套房产早已另属他人，李军手里拿到的判决书和执行裁定书，形同废纸两张。
更让李军意想不到的是：此时吴占锋名下的哈尔滨万宝融资担保股份有限公司，其实早已名存实亡，债台高筑，负债率竟然高达数亿元。
2013年3月29日，巴彦县天福源养殖有限公司向龙江银行哈尔滨龙鑫支行申请贷款800万元，同样被龙江银行指定向万宝融资担保股份有限公司账户上打入270万元保证金，同样因偿还借款及利息发生合同纠纷。详见（2014）南民三商初字第356号民事判决书截图。
此图为（2014）南民三商初字第356号民事判决书截图
且看黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2016）黑01034恢332号执行裁定书：申请执行人龙江银行有限公司哈尔滨龙鑫支行。被执行人：巴彦县天福源养殖有限公司，被执行人：哈尔滨万宝融资担保股份有限公司，被执行人：李凤斌、王彩江。
申请执行人龙江银行股份有限公司哈尔滨龙鑫支行依据已经发生法律效力的哈尔滨南岗人民法院（2014）南民三初字第356号民事判决书，申请执行巴彦县天福源养殖有限公司，哈尔滨万宝融资担保股份有限公司，李凤斌、王彩江借款合同纠纷一案，被执行人应付欠款本金6.956.827.16元及利息。案件受理费61598元，诉讼保全费5000元，公告费560元，执行费62184元，尚无执行汇款。本院经财产调查，未发现被执行人有银行、房产、车辆等可供执行的财产，申请执行人提供不出被执行人有可执行的财产线索，依法终结本案的本次执行程序，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第257条之规定，裁定如下：终结哈尔滨南岗人民法院（2014）南民三商初字第356号民事判决书的本次执行程序，如发现被执行人有可执行的财产，申请人可再次提出执行申请，申请执行人再次提出申请不再受申请执行期限的限制，本裁定立即生效。审判长：庞立海，审判员：蔡海默，审判员：姜宗渭 2016年6月12日。
图为哈尔滨南岗区人民法院(2016)黑01034恢332号执行裁定书截图
从执行裁定书我们可以看出，截止2016年6月12日起，被执行人哈尔滨万宝融资担保股份有限公司已经没有任何可供法院执行的财产。
2013年6月06日，哈尔滨市福满仓米业有限公司因业务需要向龙江银行哈尔滨学苑支行申请贷款500万。龙江银行同样指定哈尔滨市福满仓米业有限公司向万宝融资担保公司汇入170万元保证金。
后因偿还借款本息问题，哈尔滨福满仓米业有限公司、哈尔滨万宝融资保证公司被龙江银行哈尔滨学苑支行诉至法庭。
被告福满仓米业有限公司辩称：对于原告龙江银行的第一诉讼请求，事实为福满仓米业有限公司贷款500万元，实际用款330万元，其中170万以保证金的形式交给了万宝融资担保公司，福满仓米业有限公司只应承担330万元的本金及利息。见（2016）黑0111民初1381号民事判决书截图。
此图为（2016）黑0111民初1381号民事判决书截图
再看本案的执行裁定书（2017）黑0111执491号，申请人：龙江银行哈尔滨学苑支行，被执行人：哈尔滨万宝融资担保股份公司、哈尔滨福满仓米业有限公司。
法院依据已发生法律效力的（2016）是0111民初1381号民事判决书，依法受理申请执行人龙江银行哈尔滨学苑支行申请执行被执行人哈尔滨市福满仓米业有限公司、哈尔滨万宝融资担保股份公司金融借款合同纠纷一案。本案在执行过程中，经查被执行人有部分可供执行财产，申请执行人表示暂不处置此财产，并书面申请终结本执行程序......2017年6月23日。
从此案中我们可以看出，哈尔滨福满仓米业有限公司仅贷款500万元，亦向万宝融资公司交付了170万元的保证金。而同样案发后万宝融资公司亦无任何财产可供执行。
四．万宝融资担保股份有限公司的巨额金融连环窝案
据工商登记信息显示：
哈尔滨万宝融资担保股份有限公司成立日期为2011年12月15日，注册号：230199100111247，营业地址：哈尔滨市南岗区嵩山路91-4号。法定代表人：吴占锋，注册资金为壹亿五千万元整，公司类型：股份有限公司（非上市、自然人投资或控股） 经营范围：融资性担保：诉讼保全担保；履约担保；与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；以自有资金进行投资（许可证有效期为2016年12月13月）。
万宝融资担保股份有限公司于2012年11月26日取得《融资性担保机构经营许可证》，机构编号230100B08300，经营范围同上，证件有效期为2017年11月26日。
公司股东：薛某某，股比46.67% ，认缴金额：7000.0万元；吴占锋股比37.33%，认缴金额：5600.0万元；王宪君，股比16%，认缴金额：2400.0万元。
主要成员：董事长：吴占锋
董事长兼总经理：冀学臣 董事：李继江、李伟、杨献隆 监事： 李荣月、吴双奇、宋爽。
真是不看不知道，一看下一跳，通过工商信息记者看到2011年12月15日刚刚注册的万宝融资担保股份有限公司在短短的6年时间里，企业自身风险指数竟然达到了66起，风险信息中：裁判文书高达42件，被执行记录11次，开庭公告2次，法院公告22次（件），失信记录10次，经营异常记录3次。
从裁判文书一栏中，记者查阅到：从2014年9月25日，哈尔滨万宝融资担保股份有限公司，李富春，李富靖，黑龙江虹阳管业有限公司追偿权纠纷一案开始，到2017年12月11日龙江银行哈尔滨新吉支行与哈尔滨美日鲜畜含养殖交易市场有限公司，哈尔滨万宝融资担保股份有限公司借款合同纠纷案止，哈尔滨万宝融资担保股份有限公司涉案次数高达50多起，涉案金额即负债额（据粗略估算）已高达数亿元。
从涉案年度截图上看，我们可以清楚看到，实际上从2015年到2016年度，哈尔滨万宝融资担保股份有限公司的涉案数量已经从平均每年18起上升到20余起。
图为万宝融资担保公司涉案年度截图及工商信息截图。
据知情人士透露，哈尔滨万宝融资担保股份有限公司的涉案次数实际上远远不止这些，工商信息中显示的只是其中一部分。
我们不禁要问：就是这么一家可谓”劣迹斑斑”、负债累累的假大空公司是怎样被龙江银行钦定为融资担保人的呢？
龙江银行与万宝融资担保股份有限公司究竟是什么关系？
带着若干疑问，记者决定赶赴龙江银行一探究竟。
五．龙江银行的沉默意味着什么？
2018年6月13日上午9点，记者一行来到位于哈尔滨市道里区友谊路436号的龙江银行总部。
龙江银行综合部一位姓孙的工作人员接待了记者。
记者：你好，我们接到了群众实名举报，贷款客户在贵行贷款都被强制要求向哈尔滨万宝融资担保股份有限公司交纳保证金，有这回事吗？
据我们所知，我国《贷款通则》第18条第2款规定：借款人有权按合同约定提取和使用全部贷款。而金融机构实行贷款预收保证金制度，使借款人实际得到的贷款总额减少，不能满足借款人急需资金的需求，侵犯了债权人的合法权利。
1、请问贵行为什么还要违反规定，收取借款人的保证金？
2、为什么收取的保证金，要统一汇入万宝融资担保公司法定代表人吴占峰的个人账户？
3、哈尔滨万宝融资担保股份有限公司与龙江银行是什么关系？
4、据举报人说，如果不给万宝融资公司交纳保证金，贵行就不予放款，有这回事吗？
5、万宝融资担保公司收取的保证金，是上缴到贵行账户了，还是由万宝融资担保公司自行处置？
6、据哈尔滨同一堂药业有限公司反映，在贵行贷款1500万元，被要求汇给万宝融资担保公司吴占峰保证金300万元，哈尔滨同一堂药业有限公司实际使用资金1200万元，贵行却依然按照1500万元借款金额计息，这已经明显侵犯了客户的合法权益，对此贵行怎么解释？
7、据我们了解，早在2014年开始，万宝融资担保公司就已经负债累累，早已失去了担保能力，为何贵行依然指定万宝公司继续担任贵行贷款担保人？
8、据工商信息显示和法院裁决书显示：贵行发放的数十起由万宝公司担保的贷款，均出现回款困难和无法收回贷款等诸多问题，贵行采取了什么应对和整改措施？
9、由此给国家造成的如此巨大经济损失谁来负责？
......
记者连续向这位姓孙的工作人员指出了14个问题，并请对方予以回答。
少顷，这位姓孙的工作人员对记者说：感谢你们对龙江银行工作的支持和关心，关于您提出的这一系列问题，我会第一时间向行领导汇报，并及时给您答复......
6月14日上午9点17分，记者接到来自龙江银行哈尔滨分行办公室王艳萍的电话：你好记者同志，您昨天去我们总行采访所提出的若干问题，总行已经转到我们哈尔滨分行，我们领导非常重视，正在对您提出的问题进行调查核实，请您耐心等待，调查结果出来后，我们马上向您汇报......
6月15日，哈尔滨分行再次给记者打来电话：我们正在调查核实，请再等几天......
从6月15日至6月20日，记者几次拨打王艳萍电话，询问龙江银行哈尔滨分行对记者所提问题的答复，对方均回应：正在调查......
6月22日上午9点记者决定到龙江银行哈尔滨分行现场采访该行有关领导，以期得到正面答复。
然而，负责接待记者的龙江银行哈尔滨分行综合部主任孙艳梅还是那句话：我们领导十分重视您提出的问题。我们会调查核实，请您稍等......
截止记者发稿时，龙江银行哈尔滨分行依然还是：领导很重视，我们正在调查核实中......
事后，一位在龙江银行工作的朋友向记者道出了实情：自从龙江银行两年连续三位高官落马后，公司就给所有职工下了封口令......
然而，尽管龙江银行上下齐封口，来自媒体和坊间的信息却从未间断。
2015年7月28日，《时代周报》最早以《龙江银行两年三高官落马资产总额出现下滑》为题报道了龙江银行自2013年其资产总额首度下滑，并且不良贷款成倍增长，规模日渐增大。
2015年9月5日《中国经营报》以《龙江银行三位高官落马资产急缩百分之十七》为题报道了龙江银行自2009年连续出现年报缺失，资产急剧缩水的问题。
同年9月24日《北京商报》以《龙江银行理财违规高官落马资产不断下滑》为题曝光了龙江银行违规出售理财15.8亿元的违规行为。
六、龙江银行的前世今生
龙江银行股份有限公司（简称龙江银行）是经过中国银行业监督管理委员会于2009年11月27日批准，在原齐齐哈尔市商业银行，牡丹江市商业银行、大庆市商业银行和七台河市城市信用社（三行一社）的基础上合并而设立的股份有限公司。龙江银行注册资金37.2亿元，总行设在哈尔滨市，下设哈尔滨分行、齐齐哈尔分行、大庆分行、牡丹江分行、七台河分行、黑河分行、佳木斯分行、伊春分行、鹤岗分行、大兴安岭分行、双鸭山分行、绥化分行、鸡西分行13家分行，现有营业网点156个，从业人员5959名。
据龙江银行对外公开资料显示：按照黑龙江省委、省政府的决策部署，龙江银行立足于面向农业产业、中小企业，面向地方经济的市场定位，以经济为纽带，优化股东结构，引进黑龙江正大投资集团有限责任公司，中粮集团有限公司、黑龙江北大荒农垦集团公司、上海国际集团资产管理有限公司、上海上实集团有限公司等优秀战略投资者。走农业特色化道路，以农业产业金融为重点，为社会提供全方位优质金融服务，为股东谋取最大利益，为地方经济发展提供强有力的资金支撑，努力建成客户满意、股东满意、社会满意、政府满意的现代化金融企业，为黑龙江经济发展作出新贡献。
然而，从2011年9月龙江银行副行长杨宝仁因受贿到检察院自首开始，到2015年财政部公布龙江银行在会计核算和内控管理等方面出现的5大问题以及涉及金额高达15.8亿元的理财产品违规出售问题，再到同年4月身为原龙江银行董事长张杨进先落马和7月份龙江银行副行长王贵彬的落马。
龙江银行在两年内三位高官落马，加上资产严重缩水。事实上，龙江银行已陷入内外交困的尴尬境地。而且，至今尚未摆脱阴影。
就在记者尚未结束对龙江银行的采访之时，6月20日《法制晚报》以《赃款未追缴龙江银行原副行长减刑建议被驳回》为题报道了龙江银行原副行长杨宝仁在服刑期间要求减刑被驳回的经过，再次将龙江银行推回到社会舆论和大众视野的风口浪尖上。
一位不愿意透露姓名，现已退出龙江银行的前高管告诉记者：实事求是的讲，龙江银行的重组不敢说是个错，但至少有错，股东产权不明晰，责任分工不明确，问责制度不健全，内部管理不协调，各自为阵不团结等诸多原因，当然不排除市场因素是导致龙江银行走向“死亡”的根本原因。
另据记者了解，哈尔滨万宝融资担保公司法定代表人吴占峰已于2016年3月因吸毒被关押在哈尔滨安康医院强制戒毒所
更有坊间传说：吴占峰实际是被“保护”起来了，因为如果吴占峰被抓，会供出许多内幕，连累许多人。此言是否属实，有待考证。
而据知情人士透露......龙江银行由万宝融资担保公司做为担保人而放出的贷款大部分难以追回，“数量大到非常惊人”！具体数目有待于有关部门调查核实。
冰冻三天，非一日之寒。龙江银行之所以出现今天这种内外交困的局面，除其自身的管理和经营存在很多诟病之外，有关部门监管缺失亦难推其责。
本社将继续予以关注。
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